Christophe Vastesaeger（Smart Payments プロダクトマネージャー）
決済スピードが加速しているにもかかわらず、なぜ支払い例外の解決には今なお数日を要するのでしょうか？
グローバルな決済環境は劇的に進化しました。多くの決済回廊で決済スピードが向上し、場合によっては2019年の96時間から2024年にはわずか24時間へと短縮されています。しかし、例外および調査（E&I）の解決時間は、エンドツーエンドで約200時間と、実質的に変わっていません。
決済スピードと解決スピードの乖離が拡大する中、これは金融サービスにおける最も根強いオペレーション上の課題の一つとなっています。
根本原因：なぜ例外対応は遅いままなのか
- 自由形式の非構造化データが多すぎる
国境を越えるE&Iメッセージの72%以上が、依然として自由形式のデータ項目（主にMT199およびMT299）に依存しています。構造化データがないため、機関は曖昧な依頼を手作業で解釈せざるを得ず、遅延が発生します。 - 手作業のタッチポイントへの強い依存
平均的な調査では、督促、フォローアップ、検証チェック、メールによる確認の往復などを含め、5～10回の手作業のタッチポイントが発生します。 - 銀行と顧客の双方にとって不透明なプロセス
機関は、相手先から更新情報を受け取るまでに1～5日待たされることが多く、顧客はリアルタイムの可視性を得られず、不満や離反の増加につながります。 - 高いオペレーションコストと流動性コスト
非効率なE&I対応は、大規模機関において、オペレーションコストおよびペナルティリスクとして年間最大2,000万ドルに達する要因となります。
ISO 20022は可能性を変えつつありますが、銀行がそれを十分に活用してこそです
ISO 20022への移行により、構造化され拡充されたデータ形式が導入され、ついに次のことが可能になります：
- よりクリーンな開始（イニシエーション）
- より高品質な検証
- より明確なルーティング
- 調査プロセス全体にわたる、より効率的な自動化
ISO 20022の採用は世界中で加速しており、多くの市場で、コンプライアンス、透明性、STP改善のために構造化データが義務化されています。
しかし、データが豊富になるだけでは、手作業、分断されたワークフロー、一貫しない運用基準に依存するプロセスは解決しません。
業界の方向性：明確化、標準化、そしてオーケストレーション
多くの機関は現在、メッセージ形式の枠を超え、調査ライフサイクルを集中管理・構造化し、ISOネイティブにオーケストレーションする方向へと目を向けています。これにより摩擦を減らし、遅延を短縮し、顧客体験を向上させます。
SmartstreamのSmart Paymentsを含む業界ソリューションが、コアの置き換えを必要とせずに、複数のレールや相手先にまたがる明確性・構造・追跡性を高める軽量なISOネイティブのオーケストレーション層を提供するものとして登場しています。
決済はより速くなりました。
しかし、機関が構造化データを採用し、手作業への依存を減らし、より高い透明性で調査ライフサイクルをオーケストレーションするまで、例外対応は改善しません。
より速い決済には、より速い回答が求められます。そして業界は、ようやくその両方を実現する方向へ動き始めています。
