Von Roland Brandli, Global Strategy Director, Smartstream
Auf dem MEA Finance Banking Technology Summit in Dubai saß ich diese Woche in einer Podiumsdiskussion, bei der das Gespräch immer wieder auf denselben Punkt zurückkam. Der Zahlungsverkehr steht nicht unter einer Art von Druck. Er steht unter vier Arten von Druck, und das gleichzeitig. Und die Art und Weise, wie Institutionen auf jeden dieser Faktoren reagieren, wird bestimmen, wo ihre Operationen in fünf Jahren stehen werden.
Der Wettbewerb hat neues Terrain erobert
Banken haben sich schon immer im Zahlungsverkehr gemessen. Grenzüberschreitende Zahlungsströme, nationale Clearing-Systeme, regionale Schemata: Das sind bekannte Schlachtfelder. Was sich geändert hat, ist, wer auftaucht. Systemanbieter wie Mastercard und Visa drängen in Bereiche vor, die sie zuvor den Banken überlassen haben. Gleichzeitig stellen multinationale Unternehmen eine völlig andere Frage: Warum überhaupt die Korrespondenzbankenkette nutzen?
Stablecoins und programmierbare Zahlungen machen diese Frage real. Geld global innerhalb einer Organisation oder über eine Kundenbasis hinweg zu bewegen, ohne traditionelle Schienen zu berühren, ist kein Konzept mehr, das in Whitepapers diskutiert wird. Es wird pilotiert. In einigen Fällen läuft es bereits.
Wohin das alles führt, ist wirklich ungewiss. Die regulatorischen Grenzen für Stablecoins werden sichtbar. Wie der Geldfluss innerhalb dieser Grenzen aussieht und wo Banken hineinpassen, ist noch offen. Institutionen, die auf vollständige Klarheit warten, bevor sie ihre Operationen vorbereiten, werden zu spät kommen.
Die Kosten sind höher, als die meisten Betriebsbudgets widerspiegeln
Ein moderner Zahlungsverkehr betreibt mehrere Plattformen parallel: grenzüberschreitende Systeme, lokale und regionale Clearing-Systeme, Instant Payments-Schienen. Jede hat ihre eigenen Integrationsanforderungen, ihren eigenen Compliance-Stack – KYC, AML, Vorautorisierung, Liquiditätskontrollen. Die kumulativen Kosten, all dies aktuell zu halten, sind erheblich und wachsen.
Die Kosten, die jedoch tendenziell unterschätzt werden, sind die des Ausnahmemanagements. Zahlungen, die fehlschlagen, markiert werden oder außerhalb automatisierter Verarbeitungsprozesse fallen, werden immer noch größtenteils von Menschen gelöst. Sie jagen Gegenparteien hinterher, arbeiten sich durch unstrukturierte Nachrichten und gleichen Ergebnisse manuell ab. In vielen Betrieben sitzt ein erheblicher Teil des Personals in dieser Arbeit. Ebenso ein erheblicher Teil des Kundenzufriedenheitsrisikos.
Smart Agents bewirken hier einen messbaren Unterschied. Wir sehen, dass die Kosten für das Ausnahmemanagement um 50 bis 70 Prozent sinken, da KI die manuelle Arbeitslast übernimmt, sodass die Betriebsteams sich auf Entscheidungen konzentrieren können, die tatsächlich Urteilsvermögen erfordern.
Zeit war früher eine Ressource. Jetzt ist sie eine Einschränkung.
Während des größten Teils der Bankengeschichte gaben Abwicklungszyklen den Betriebsteams Raum zum Arbeiten. Fehler konnten entdeckt und korrigiert werden. Liquidität konnte verwaltet werden. Ausnahmen konnten untersucht werden, bevor etwas dringend wurde.
Instant Payments haben diesen Raum beseitigt. Wenn die Abwicklung in Sekunden gemessen wird, schließt sich das Interventionsfenster, bevor die meisten manuellen Prozesse überhaupt begonnen haben.
Dies erfordert mehr als nur Geschwindigkeit. Es erfordert die vollständige Eliminierung manueller Schritte bei der Ausnahmebehebung, sodass, wenn eine menschliche Entscheidung erforderlich ist, die Person zum Zeitpunkt der Wahl hinzugezogen wird und nicht am Anfang einer langwierigen Untersuchung. Ziel ist es nicht, Menschen aus dem Zahlungsverkehr zu entfernen. Es geht darum, sie dort einzusetzen, wo sie etwas hinzufügen können, was eine Maschine nicht kann.
Die Komplexität nimmt schneller zu, als das Fachwissen mithalten kann
Jede neue Zahlungsschiene, die eine Institution hinzufügt, bringt Integrationsarbeit, Wartungsaufwand und die Notwendigkeit von Personen mit sich, die verstehen, wie diese Schiene funktioniert: technisch, operativ und in Bezug auf ihre Ausfälle. Das Problem ist, dass sich die Schienen schneller vermehren als der Talentpool, der sie unterstützt.
Ein Teil der Antwort besteht darin, institutionelles Wissen in Systemen zu erfassen, anstatt es bei den Menschen zu belassen. Aber die Architektur ist genauso wichtig, und hier wird die KI-Diskussion kompliziert.
Zahlungen enthalten kritische Kundendaten. Wenn Sie KI-Agenten in Ihren Workflows für das Ausnahmemanagement einsetzen möchten, stehen Sie vor einer echten Herausforderung: Wie nutzen Sie KI, ohne dass diese Daten Ihre Umgebung verlassen und zu einem Cloud-basierten Modell gelangen? Es kann gelöst werden. Aber es erfordert bewusste Entscheidungen und anhaltende Aufmerksamkeit. Institutionen, die die Daten-Governance als nachträglichen Einfall behandeln, werden entweder exponiert sein oder die operativen Vorteile, die sie anstreben, nicht realisieren können.
Wie Smartstream den Zahlungsverkehr unterstützt
Diese vier Belastungen lösen sich nicht von selbst. Aber sie haben einen gemeinsamen Nenner: die Notwendigkeit der Kontrolle über jede Zahlungsschiene, ohne dass der Betriebsaufwand proportional zum Volumen wächst.
Smart Payments bietet Betriebsteams einen einzigen Kontrollpunkt über mehrere Schienen hinweg, mit automatisiertem Ausnahmemanagement und Echtzeit-Transparenz.
